|
Mielőtt azonban beleugranánk egy hatalmas kölcsönbe, üljünk le és számoljunk, hiszen egy autó fenntartása nem csupán a törlesztőrészletek fizetéséből áll. Sokan "bedőlnek" a bankok hízelgő ajánlatainak és csak később derül ki, hogy nem tudják fizetni.
Minden banknál van lehetőség a fizetés átütemezésére és átmeneti probléma esetén ez megoldás lehet - persze jó pénzért -, de ha nem
élünk a lehetőséggel és a felszólítás ellenére sem fizetünk, a bank könyörtelenül elveszi az autót, hisz ez a hitelünk fedezete. Ez nekünk sem jó és a banknak sem. Tehát próbáljunk racionálisan gondolkozni,
ehhez adnék néhány tanácsot.
- Első lépésben számoljuk ki mennyi pénzt szánhatunk havonta a családi kasszából az autó fenntartására.
- Következő lépés: kérjünk CASCO és kötelező biztosításokra ajánlatot különböző biztosító társaságoktól. Törvény: hitelre vett autóra mindig kössünk CASCO-t! Az ok egyszerű: ha netán ellopják az autót,
a biztosító megtéríti a kárunkat, ami szerencsés esetben fedezi a tartozásunkat, szerencsétlenebb esetben valamennyit még fizetnünk kell hozzá. Ha
viszont nincs CASCO, a hitel marad, fizethetjük tovább egy nem létező autóra. Nagyon peches esetben a hitelintézet szigorú és egy összegben kéri az árat vagy személyi kölcsön jellegű hitellel válthatjuk ki.
- Nézzünk utána mennyi lesz a gépkocsi teljesítményadója.
- A gyár által megadott fogyasztási adatokból próbáljunk kalkulálni benzinpénzt.
- Ehhez pedig vegyünk hozzá egy nagyságrendileg 30-50ezer Ft fix éves költséget, ami a karbantartásra kell. És akkor most nagyon optimisták voltunk, mert nem számoltunk azzal az esettel, hogy egy 150e Ft-os alkatrészt kell esetleg cserélni ( a garancia minden autón lejár egyszer).
Ha ezek már elérték a felhasználható összeget, akkor felejtsük el a hitelt. Ha nem, akkor látni fogjuk mennyi pénzünk marad havonta a törlesztőrészletre.
Ha a számításokkal kész vagyunk és még mindig úgy tűnik, hogy menni fog, akkor jön a neheze: hitelintézetet kell választanunk.
Ez azért nehéz, mert minden kereskedő le van szerződve valamelyik pénzintézettel, akiktől nem kevés jutalékot kapnak 1-1 hitelért cserébe. Azt nem reklámozzák,
hogy mi saját hitelt is intézhetünk az autóra, hisz ilyenkor nem kapnak jutalékot. Mi viszont jobban járhatunk, hisz ezt a bizonyos jutalékot igazából mi fizetjük.
Ha nem fogadjuk el a kereskedő által felkínált hitelkonstrukciót és saját hitelre vesszük az autót - ami a kereskedő szemszögéből egyenlő
a készpénzes vásárlással -, könnyen előfordulhat, hogy az autó hirtelen 2-300e Ft-tal drágább lesz. Ez ma sajnos egy ritka gusztustalan divat.
Azt javaslom, hallgassuk meg a kereskedő ajánlatát, de nézzünk körül a hitelpiacon is, hogy milyen lehetőségünk lehet még.
Akkor nézzük magát a hitelt és kezdjük mindjárt a THM-mel, ami magába foglalja a kamatot és a járulékos költségeket. Minél alacsonyabb,
nekünk annál jobb. Ne feledjük, hogy a futamidő alatt bekövetkezett árfolyamváltozásból adódó plusz terhet nem tartalmazza, ezt a hitelintézet
adott időben kiterheli ránk. Ezért igyekezzünk olyan devizanemben felvenni a hitelt, mely aránylag stabil. Ez ma nehéz.
Minél hosszabb futamidőt választunk, annál több kamatot kell fizetnünk.
Drágább, új autót alacsony THM-mel vagy használt, de olcsóbb autót magasabb THM-mel? Örök dilemma, hiszen ha józan paraszti ésszel kezdjük számolgatni a kamatot és a költségeket, hasonló összegeket fogunk kapni annak ellenére, hogy a felvett hitel összege nem egyforma.
A legfontosabb: autónk piaci értéke mindig fedezze a hátralévő tőketartozásunkat. Ez akkor fontos, ha megszorulunk és nem tudjuk fizetni a hitelt. Ilyenkor jobban járunk, ha
magunk értékesítjük a gépkocsit, mintha a bank veszi el.
Ezért érdemes megnézni a választott gépkocsi értéktartását. Ehhez az internet számos lehetőséget nyújt, de ne tévesszük szem elől,
hogy a meghirdetett ár mindig magasabb, mint a tényleges eladási ár!
Ebből a szempontból nem szerencsések azok a hitelkonstrukciók, melyeknél az első évben - vagy akár években - a törlesztőrészletnek csak egy részét fizetjük.
Ilyenkor mi jóformán csak a kamatot fizetjük, így a kedvezményes időszak letelte után autónk értéke messze nem éri el a piaci árát, ráadásul innentől jóval magasabb
lesz a törlesztőrészletünk. Természetesen aki pontosan tudja, hogy a futamidő végéig meg fogja tartani az autót, nyugodtan válassza ezt a konstrukciót.
Ez alól kivétel az az eset, amikor a kedvezményes időszakban a kereskedő állja a részletünk másik felét, de ez ritka, mint a fehér holló.
Új autó esetén számoljunk azzal a ténnyel, hogy amint kigördülünk vele a szalonból, már nem ér annyit, mint amit 10 perccel azelőtt kifizettünk érte. Az első 1-2 évben elég sokat veszít az értékéből és
minél magasabb kategóriájú gépkocsit veszünk, ez az összeg annál nagyobb.
Egy példa: 2005. decemberi Opel Vectra, elég jól felszerelten akkor 6.5M Ft volt.
2008. áprilisában ennek az autónak az Eurotax szerinti beszámítási értéke 3.5M Ft, eladási ára 3.9M. Ehhez képest a piaci ára 3 és 3.5M között mozog. Számoljunk csak gyorsan! 2 év és 4 hónap alatt 3-3.5 milliót vesztett az értékéből.
Egy Opel Astra H esetében, ami 2004-ben ~4M Ft volt, 2008-ban 2.5M, tehát itt az esés "csak" 1.5M Ft, de közel 4 év alatt.
2009. januárjától szigorítják a hitel felvétel feltételeit: megszűnik a 0%-os induló, min. 20% kezdőbefizetés szükséges a hitel felvételéhez.
És végül, de nem utolsó sorban: ne felejtsünk el kalkulálni a kezdőrészlet számításnál az átírási illetékkel, az első negyedéves kötelezővel, a CASCO 1 vagy 2 havi díjával sem! Új autó esetén ehhez járul még a forgalomba helyezés költsége is. Tehát nem árt, ha van nagyságrendileg 70-100e Ft tartalékunk.
Lsd. Költségek
Példa CHF alapú hitelre:
THM : 6,794 %
Hitel összege : 2.880.000 Ft
Futamidő : 120 hónap
Havi törlesztőrészlet összege : 31.873 Ft (a CHF árfolyamától függően változhat)
|
